Isiklike finantside teema läheb meile kõigile korda. Olgu selleks siis esimene teenitud palk või igapäevane rahaline eelarvestamine.
Meie isiklikud finantsid määravad kui palju saame me tarbida ning oma elu korraldada nii, et selle kvaliteet pakuks meile hea tunde ehk siis moodsas keeles “heaolu tunde”.
Kuidas omandada rahatarkus?
Tänapäeva maailmas on päris keeruline nii-öelda ots-otsaga kokku tulla. Ahvatlusi on palju, mille peale finantsid ära kulutada. Samal ajal püsiva töö leidmine, mis vaimselt päris ära ei kurnaks, pole ka alati nii lihtne.
Töökohti on alati vähem kui inimesi ehk siis konkurents töökohtade peale on alati olemas. Veelgi suurem konkurents on nende töökohtade peale, kus töötajal on ka mingil määral isiklikku vabadust ja paindlikkust oma tööaega ise korraldada.
Kui rääkida raha paigutamisest nii, et see ajaga kasvaks, siis infot on tohutult palju. Kõiksugused investeerimisgurud aga ka muidu aferistid loovad pildi nagu käiks kõik lihtsalt.
Päris nii see pole, et kannad oma raha kuhugi teenusepakkuja kontole ja raha hakkab garanteeritult kasvama.
On ju ka ütlus, et riskivaba investeeringut pole olemas. Ehk siis oodatav investeeringu tootlus on otseselt seotud sellega, kas oled nõus ka riskima, et jääd kogu oma investeeringust ilma või siis, et sisse pandud raha väärtus ehk investeeringu väärtus langeb.
Peamised riskid seoses investeerimisega
Kui suhelda inimestega, kes ei investeeri, siis põhjustena tuuakse välja, et “see on riskantne”. Vaatame lähemalt, mis need riskid siis täpsemalt on?
1. Esimene ja kõige ilmselgem põhjus, miks investeerimine on riskantne, on see, et majandus võib nii tõusta kui langeda.
Aktsiaturud ei peegelda üks-ühele majanduse hetkeseisu vaid nende hind liigub sik-sakina üles-alla.
*Pikemas perspektiivis s.o 5-10 aasta vaates, liiguvad aktsiate hinnad peaaegu alati ikkagi ülespoole.
2. Investeerimisteenuse pakkuja on pettur.
Meie nimekirja ehk kõige olulisem punkt puudutab investeerimiskelme.
Raudreegel on see, et kui suudad ebaausatest teenusepakkujatest eemale hoida, siis tavaliselt on võimalik suuremate summade korraga kaotamist vältida.
Kui lähed ilusa müügijutu ohvriks ning usaldad säästud kahtlase taustaga teenusepakkujale, võid kogu investeeritud rahast ilma jääda. Sama summa edaspidi tootlusena tagasi teenimine võib võtta palju aastaid.
3. Teadmiste ja kogemuste puudus.
Algaja investori puhul ei saa eeldada, et inimene peaks kõike teadma.
Isegi, kui läbi lugeda kõik rahatarkuse raamatud ja läbi käia koolitused, siis õige investori teekond algab siis, kui oled oma raha mängu pannud.
Kui küsida kogenud investorite käest, siis pea keegi neist pole pääsenud nö. ämbrite kolistamisest ehk on kaotatud raha, tehtud vigu ja neist õpitud.
Kas säästude tekkimisel tuleks need investeerida?
Kui kuulata kiiresti kasvavat Eesti investorite kogukonda, siis soovitatakse investeerida 50-70% sissetulekust. Mõni kiitleb lausa 90% säästumääraga.
Tavalise inimese jaoks on need numbrid suhteliselt utoopilised. Eriti, kui teenida Eesti keskmist palka või miinimumpalka.
Algaja jaoks on säästumäärast hoopis olulisem see, et asjaga kuskilt pihta hakata. Säästumäär võib olla vabalt ka 1% sissetulekutest.
Kõige problemaatilisem osa investeerimisest on teema vastu huvi puudumine. Kui huvi ei ole, siis on raske seada eesmärke ja nende poole distsiplineeritult liikuda.
Kuidas valida enda jaoks sobiv investeerimistoode?
Investeerimise puhul on kõige olulisem sobilike mõttemallide kujundamine. Algaja puhul on esimene küsimus: “Kuhu investeerida ja kuidas?”
Universaalset investeerimisnõu on raske anda, kui mitte teada indiviidi konkreetset situatsiooni.
Raha paigutamine kinnisvarasse, aktsiate/võlakirjade ostmine või lausa laenude andmine- kõigil neil on omad head ja vead.
Kas kinnisvara on hea investeering?
Eestis kinnisvara, maa või metsa ostmist peetakse laialdaselt kõige paremaks investeeringuks.
Arvestades, kui palju on põllu- ja metsamaa hind viimaste aastakümnetega Eestis tõusnud, siis pole põhjust selles jutus ka eriti kahelda.
Üldiselt on Eesti majandus arenev ja mobiilne ehk siis tulevik paistab üsna helge.
Kui majandus areneb, siis see tõmbab ka välisinvestoreid ligi ning kruntide ja kinnisvara hinnad jätkavad tõusu.
Kinnisvara võib osutuda halvaks investeeringuks siis, kui kasutada kõrge intressiga laenuraha, mida ei suudeta mingil hetkel enam teenindada.
Aastakümneteks võetud laenude puhul tuleb laenu tagasi maksta ka siis, kui majandus langeb ja ettevõtted koondavad töötajaid.
Kinnisvara ei pruugi pakkuda ka mingit erilist kapitalikasvu ega üüritootlust juhul, kui vara on soetatud piirkonda, kus keegi elada ega äri ajada ei soovi.
Parim investeering on aja investeerimine oma teadmistesse
Aeg on väärtus, mida keegi meist ei saa oma juurde kaubelda.
Ka investeerimise puhul on vaja aega, et selgeks teha põhitõed ning alles siis saab otsustada, milline investeerimistoode on kõige sobilikum ja kust ots lahti teha.
Konkreetsed sammud raha paigutamiseks
2023. aastal on eestlaste jaoks erinevaid teenusepakkujaid aktsiate ostmiseks omajagu.
Üks uuemaid on Lightyear, mis on loodud endiste Wise(eelmise nimega Transferwise) töötajate poolt.
Lightyear on natuke võõrapärase nimega investeerimisplatvorm, mille usaldusväärsuses ei tasu kahelda.
Lightyear investeerimisplatvormi üles ehitamisel on oma õla alla pannud prominentsed ingelinvestorid üle maailma.
Tegemist on kasvufaasis projektiga, mis on siiski suutnud kohe algusest peale pakkuda meeldivat kasutajakogemust.
Lightyear investeerimisrakenduse plussid ja miinused
Lightyear pakub võimalust paigutada aktsiatesse ja aktsiafonidesse üle maailma. Seda nii eraisiku kui ettevõttena.
Algaja jaoks pole sellel ehk nii palju tähtsust, kas investeerida eraisiku või juriidilise isikuna. Oluline on teha ära esimesed sammud ning kujundada säästmise ja investeerimise harjumus.
Asja tõsiselt ette võttes, pakub ettevõtte alt investeerimine aga mitmeid maksusoodustusi eelkõige võimalust kasumi pealt maksude tasumist edasi lükata.
Interactive Brokers- platvorm edasijõudnutele
Kui tunned, et oled valmis rohkem aega panustama ning et tahad saada maksimaalselt madalaid teenustasusid, siis tasub kaaluda konto avamist Interactive Brokers nimelisel investeerimisplatvormil.
Tegemist on ühe suurima investeerisplatvormiga maailmas, mis noteeritud ka USA aktsiaturul.
Konto avamine eraisiku/juriidilise isikuna
Interactive Brokers lehel investeerimiskonto avamine eraisikuna on üsna lihtne. Ettevõttena konto avamine on pisut pikem protsess.
Juriidiliste isikute puhul tahavad Interactive Brokers platvormi käigushoidjad veenduda, et tegemist ei oleks professionaalset investeerimisteenust pakkuva ettevõttega. Viimasel juhul rakenduvad natukene teised tingimused.
Seega, kui esindad tavalist ettevõtet, mille põhitegevusala ei ole investeerimine või investeerimisteenuse pakkumine, siis tuleb olla valmis seda ka tõestama.
Eraisikuna konto loomine Interactive Brokers platvormil on märksa lihtsam.
Eelista kodumaist – Swedbank ja LHV
Kui võõrapärased nimed tekitavad umbusku ja usaldamatust, siis sellepärast ei pea püssi kohe põõsasse viskama.
Swedbank on turule tulnud Robur fondidega, mis küsivad teenustasu alates 0,3%.
LHV Kasvukonto hinnakiri on suhteliselt krõbe, sest tehingutasud algavad 1%. Algaja jaoks siiski võimalus esimesed tehingu ära teha.
Pensionisambad- minimeeri riski ja lõika kasu maksusoodustuste pealt
Keskmise eestlase jaoks, kes teenib ametlikku palka, on parim võimalus tulevikku kindlustada II ja III pensionisammas.
Pensionisambad annavad võimaluse maksta vähem tulumaksu ja investeerida vahendeid brutopalgast. Maksusoodustust saab kuni 15% ulatuses brutopalgast.